Какво е здравно осигуряване?
Здравното осигуряване е вид застрахователно покритие, което покрива разходите за медицински и хирургически разходи на осигурено лице.
Застрахователите използват термина „доставчик“, за да опишат клиника, болница, лекар, лаборатория, медицински специалист или аптека, която лекува дадено лице. „Застрахованият“ е собственикът на здравноосигурителната полица или лицето със здравноосигурително покритие.
В зависимост от вида на здравноосигурителното покритие или застрахованият плаща разходи от джоба си и получава възстановяване, или застрахователят извършва плащания директно на доставчика.
В страни без универсално здравно покритие, като САЩ, здравното осигуряване обикновено се включва в пакетите за обезщетения за работодатели.
В САЩ броят на хората със застраховки е намалял от 44 милиона през 2013 г. на по-малко от 28 милиона през 2016 г., според фондацията на Kaiser Family. Изследователите свеждат това до последните промени в законодателството.
Доклад на Фонда на Британската общност за 2011 г. информира, че една четвърт от всички граждани на САЩ в трудоспособна възраст са имали пропуск в здравното осигуряване. Много хора в проучването са загубили здравното си осигуряване, когато или са останали без работа, или са сменили работата си.
Нивото на лечение в спешните отделения варира значително в зависимост от това какъв вид здравно осигуряване има човек.
Видове
Има два основни вида здравно осигуряване:
Частно здравно осигуряване: Центровете за контрол и превенция на заболяванията (CDC) казват, че здравната система в САЩ разчита до голяма степен на частното здравно осигуряване. В Националното проучване на здравното интервю изследователите установяват, че 65,4% от хората на възраст под 65 години в САЩ имат вид частно здравно осигуряване.
Обществено или държавно здравно осигуряване: При този вид застраховка държавата субсидира здравеопазването в замяна на премия. Medicare, Medicaid, здравната администрация на ветераните и Индийската здравна служба са примери за обществено здравно осигуряване в САЩ
Други видове
Хората също така определят застрахователя по начина, по който управляват плановете си и се свързват с доставчиците на здравни услуги.
Планове за управлявани грижи: При този тип план застрахователят ще има договори с мрежа от доставчици на здравни услуги за предоставяне на по-евтини медицински грижи на своите застраховани лица. Ще бъдат наложени санкции и допълнителни разходи за извън мрежата болници и клиники, но те ще осигурят известно лечение.
Колкото по-скъпа е политиката, толкова по-гъвкава е тя с мрежата от болници.
Обезщетение или планове за такса за услуга: Планът за такса за услуга обхваща лечението еднакво сред всички доставчици на здравни услуги, което позволява на застрахованите да изберат предпочитаното от тях място на лечение. Обикновено застрахователят заплаща поне 80 процента от разходите по план за обезщетение, докато пациентът плаща останалите разходи като съзастраховане.
Организации за поддържане на здравето (HMO): Това са организации, които предоставят медицинска помощ директно на застрахования. Политиката обикновено има специален лекар за първична помощ, който ще координира всички необходими грижи.
Обикновено HMO финансират само лечението, посочено от този лекар, и ще имат договорени такси за всяка медицинска услуга, за да минимизират разходите. Това обикновено е най-евтиният тип план.
Предпочитани организации на доставчици (PPO): PPO е подобен на план за обезщетение, тъй като те позволяват на застрахованите да посещават всеки лекар, който предпочитат.
PPO има и мрежа от одобрени доставчици, с които са договорили разходи.
Застрахователят ще плаща по-малко за лечение с доставчици извън мрежата. Хората, които имат план за РРО, могат да се самосезират към специалисти, без да се налага да посещават лекар от първичната помощ.
Планове за точка на обслужване (POS): POS планът функционира като комбинация от HMO и PPO. Застрахованият може да избира между координиране на цялото лечение чрез лекар от първичната помощ, лечение в рамките на мрежата на доставчика на застрахователя или използване на доставчици извън мрежата. Типът план ще диктува напредъка на лечението.
Защо видът на застрахователния план е важен?
Типът план диктува как човек ще подходи към лечението, от което се нуждае, и колко пари ще трябва да плати на ден.
През 2003 г. Конгресът на САЩ въведе нова опция - Health Savings Account (HSA). Това е комбинация от HMO, PPO, план за обезщетение и спестовна сметка с данъчни облекчения. Притежателят на полица обаче трябва да сдвои този тип със съществуващ здравен план, който има приспадане от над 1100 долара за физически лица и 2200 долара за семейства.
HSA могат да допълнят покритието, разширявайки съществуващите планове, за да обхванат по-широк спектър от лечения. Ако HSA се заплаща от работодател от името на техните служители, плащанията са необлагаеми. Човек може да натрупа средства в HSA, докато е здрав, и да спести случаи на лошо здраве по-късно в живота.
Въпреки това, хората с хронични заболявания, като диабет, може да не успеят да спестят голяма сума в своя HSA, тъй като редовно трябва да плащат високи медицински разходи за управление на здравословното си състояние.
Тези планове често носят много високи приспадания, което означава, че въпреки че премиите могат да бъдат по-ниски, хората често в крайна сметка плащат пълните разходи за необходимото медицинско лечение.
С развитието на типовете планове има повече припокривания. Разграниченията между типовете политики стават все по-неясни.
По-голямата част от плановете за обезщетения използват техники на управлявани грижи, за да контролират разходите и да гарантират, че има достатъчно ресурси за заплащане на подходящи грижи. По същия начин много планове за управлявани грижи са възприели някои характеристики на плановете за такса за услуга.
Законодателство
В САЩ наличието на някаква степен на застраховка понастоящем е законно необходимо като част от Закона за достъпни грижи (ACA) 2010. Лице без здравно осигуряване трябва да плати глоба.
Индивидуалният мандат в ACA обаче е премахнат от законодателството, което означава, че застраховката вече няма да бъде законово изискване в САЩ от 2019 г.
Ако полицата обхваща и децата в семейството, дадено лице има право да бъде на застраховка на родителите си до 26-годишна възраст, дори ако те са:
- женен
- живеещи далеч от дома
- не са финансово зависими от родителите си
- отговарящи на условията за включване в покритието на работодателя
Застраховането се регулира на държавно ниво, което означава, че закупуването на полица в една държава е различно от това в друга.
Докато държавното законодателство може да повлияе на цената на дадена полица, важните решения относно покритието и възстановяванията на дадено лице са на застрахователя. Хората трябва да бъдат сигурни, че техният брокер или представител за обслужване на клиенти обсъждат въздействието на променящото се законодателство върху тяхната конкретна политика.
