Как да намерим частна здравна застраховка
Здравната застраховка може да бъде скъпо допълнение към месечния бюджет на човек и от 2014 г. в САЩ е задължително да има поне основно ниво на застрахователно покритие.
Познаването на най-задълбочената и рентабилна опция за покритие за вашето семейство може да бъде трудно, но важно. Избягвайте да ви хванат по време на медицински нужди.
Разходи
Има няколко начина, по които застрахователят събира пари:
- Премия: За всеки застраховател вие или вашият работодател ще плащате месечна премия.
- Приспадане или превишение: Това се отнася до сума, до която застрахователят няма да плати. Например, при полица с приспадане от 2000 $, вие ще финансирате първите 2000 $ от разходите за лечение. Ползите от вашата политика стават активни след първите 2000 долара разходи. Приспадането може да се прилага за физическо лице или цяло семейство.
- Доплащане: Застрахованият плаща фиксирана сума за всеки случай на покриващ вид лечение. Посещението при лекар от първичната медицинска помощ, например, може да има доплащане от 20 долара. Притежателят на полица ще трябва да плати доплащането в клиниката. Като алтернатива, клиниката удържа доплащането от попълването на всяко искане, направено за посещението.
- Съзастраховане: Това е подобно на съвместно плащане, но работи като процент от разходите, а не като фиксирана сума. Като пример, човек може да има 20 процента съзастраховане при назначения за физическа терапия. Следователно застрахователната компания би платила 80 процента от разходите за лечение.
- Максимум извън джоба: При някои полици, след като застрахованият е изплатил определена сума в рамките на една членска година, определено приспадане или съзастраховане може вече да не се прилага.
Самоучастията, съзастраховките и доплащанията могат да се използват, за да се гарантира, че хората на застрахователна полица получават лечение само в рамките на одобрената мрежа. Например, на застрахования може да бъде начислено 20% съзастраховане за лечение в обект в мрежа, но 50% за лечение в съоръжение извън мрежата.
В зависимост от вашата ситуация можете също така да смекчите цената на месечната премия, като изберете по-висока франшиза. Ако в момента имате ниски доходи, това може да е най-добрият начин да спестите пари за редовни застрахователни разходи. Това обаче означава, че в случай на спешно лечение ще трябва да платите повече на деня.
Допълнителни разходи могат да възникнат, когато постигнете или надвишите годишния лимит за обезщетение. Някои лечения могат да бъдат обхванати изцяло или без ограничение за това колко от един вид лечение дадено лице получава за една година.
Обаче човек може да има и доживотен лимит, което означава, че след като притежателят на полицата достигне тази сума, той вече не може да получава финансиране от тази полица. Потърсете ограничение за цял живот от поне 2 милиона долара.
Според проучване на eHealthInsurance от 2013 г. средните месечни премии сред клиентите му са били $ 279 на месец за физическо лице, със средно приспадане от $ 2257. Семейните планове струват средно 605 долара на месец с приспадане от 3422 долара.
Разходите за здравно осигуряване са нараснали със 113 процента в САЩ от 2001 до 2011 г. Между 2010 и 2011 г. проучване на Kaiser показва, че броят на хората със здравно осигуряване е спаднал с около 20 милиона.
За да се справят с бързо нарастващите премиални разходи, милиони хора избират по-големи франшизи.
Покритие
Може да е трудно да се определи какво се покрива от различни полици, тъй като се предлагат хиляди различни застрахователни продукти.
Здравноосигурителните полици обикновено покриват:
- спешна помощ
- стационарно лечение
- лечение на рак
- амбулаторни консултации
- диагностика, като рентгеново изображение
Политиките на по-високо ниво могат да обхващат:
- оптични и дентални грижи
- грижи за майчинството
- превантивно лечение и прегледи
- психологическа помощ
- предписани лекарства
- някои текущи амбулаторни терапии
Много застрахователи предлагат пакети с добавки. Това може да им помогне да променят вашата политика, за да отговарят на променящите се нужди от здравеопазване.
Много политики предлагат извънболнична помощ до определен лимит. Например, човек може да има на разположение конкретна сума пари, за да получи до определен брой сесии на физическа терапия всяка година.
Някои компании предлагат специални политики на своя персонал, които обхващат различни части на здравеопазването. Например някои авиокомпании включват покритие за слънчеви очила в политиките на своите пилоти, тъй като те са необходими за защита на зрението на пилота по време на полет.
Подписването може да се прилага за политика. Това е процесът, използван от застрахователя за създаване на основа за приемане на риск върху полица. Ако човек вече е имал определено състояние, вероятно застрахователят ще трябва да плати, за да лекува това състояние по-надолу. Застрахователят трябва да прецени дали това е риск, който са готови да поемат.
Процесът на поемане на договор може да идентифицира конкретно състояние от вашата медицинска история, за което застрахователят няма да финансира лечение. Ако декларирате медицинско състояние и се счита, че е възможно да избухне или да се появи отново в рамките на определен период от време, вероятно застрахователят ще добави състоянието към вашия поет и ще откаже да финансира лечение за него.
Това поемане може да продължи за цял живот или за по-кратък период от време, в зависимост от състоянието и политиката.
С определени лечения, като операции, които прекрояват носа, застрахователите могат да поискат допълнителни документи, за да потвърдят медицинската необходимост от иска и да изключат всякакви недекларирани съществуващи условия. Те могат да включват медицински доклади, писма на консултант и сканиране на изображения.
Покритието обикновено е само за домашно лечение. Лечението в различни страни обикновено се предлага само при по-скъпи политики. Обикновено хората ще трябва да купуват или добавка за пътуване, или изцяло отделна полица за застраховка за пътуване, за да покрият злополуки и наранявания в други страни.
Ако вашата застрахователна компания предлага начин да одобри или разреши лечение преди време, може би си струва да си осигурите това спокойствие. След като бъде одобрено, предварителното разрешение означава, че една застрахователна компания се съгласява предварително да плати за лечение.
Понякога застрахователните компании могат да могат да плащат директно на болница в мрежата, вместо пациентът да се нуждае от изплащане на голяма сума пари и да поиска възстановяване.
Повечето политики ще предоставят ръководство за членство или документ, описващ точно какво обхваща споразумението. Уверете се, че сте обсъдили изцяло включените предимства на вашата политика с екипа за обслужване на клиенти на вашия застраховател или вашия брокер.
Какво ще е необходимо на застрахователя, за да потвърди покритието?
Независимо дали осъществявате контакт преди лечението или изпращате иск за изплащане след приключване, вашият застраховател ще се нуждае от различна информация за вашето лечение.
- Те могат да варират от застраховател до застраховател, но стандартно ще включват:
- точно какви процедури, диагностични тестове или консултации са били извършени
- подробна фактура, така че екипът за искове може да изключи недопустими лечения, без да засяга включените в полицата
- причината за лечението или естеството на заболяването или състоянието
- името на лекаря и съоръжението
- държавата или държавата на лечение
- датата на лечението или на всяко назначение, ако претенциите са за пълен курс на лечение, като например психотерапия
- за стационарно лечение писмо от лекар, потвърждаващо причината за прием, е клинично необходимо и исканата продължителност на престоя
Непредоставянето на тази информация обикновено води до забавено или неправилно отхвърлено искане. Не забравяйте да поискате цялата необходима информация, докато сте в съоръжението.
Изключения
Застрахователните компании ще откажат да финансират лечение, което не е в съответствие с договорената политика.
Има много причини, поради които това може да се случи. Конкретни причини зависят от условията на политиката на дадено лице, но често срещаните причини за отхвърляне на иск включват:
- Лечението беше получено за предварително записано или неразкрито предварително съществуващо състояние.
- Лекарят не беше подходящ тип лекар за лечение на посоченото състояние.
- Естетично или козметично лечение е получено по немедицински причини.
- Ползата или разрешените средства за конкретно лечение са били изразходвани за периода на покритие към момента на получаване на лечението.
- Получени са превантивни грижи, като пълен преглед, на политика, която обхваща само активно лечение или лечение на заболявания и състояния.
- Човек се е опитал да закупи устройства или физически помощни средства, като ортопедични подметки при проблеми с краката, по политика, която не ги покрива.
- Индивид получава лечение по време на почивка.
- Искът е бил за административни разходи, като отпечатване на медицински доклади.
- Застрахованият е претендирал за контрацепция или семейно планиране и те обикновено не са покрити.
Застрахователят няма да покрие лечение, ако дадено лице го получи за състояние, което е под мораториум. Мораториумът се отнася до определен период, през който застрахователят няма да финансира лечение за дадено състояние. След датата на затваряне на мораториума обаче застрахователят може да добави условието към полицата.
Например, някои политики могат да включват мораториум върху грижите за майчинство през първите 10 месеца, за да попречат на хората да купуват полица, когато очакват дете и незабавно да направят огромен иск и след това да отменят. През това време посещенията по майчинство или стационарното раждане на бебе не се финансират. След 10 месеца обаче застрахователят ще плати за тези лечения.
В някои случаи искът ще бъде изплатен частично само ако доставчикът на лечение е начислил повече, отколкото е било разумно и обичайно в тази област. Ако остеопатът в определена област обикновено таксува 100 долара за консултация, а пациентът представи фактура за 180 долара, застрахователят често плаща само до разумната и обичайна такса.
Това често може да се избегне, ако останете в мрежата на доставчика, където ще бъдат договорени определени такси.
Често застрахователят изплаща частите от претенцията, които отговарят на условията за покритие, и изключва части, които не биха могли да се поберат в полицата. Това е известно като недостиг.
Избор на политика
Застрахователен брокер или посредник може да ви помогне да разберете по-добре вашите нужди от покритие и да закупите полица, която им съответства.
С всички тези налични опции може да изглежда поразително да изберете политика, подходяща за вас и вашето семейство.
Когато покритието е достъпно чрез работодател, това може да бъде чудесен начин за достъп до често подобрен набор от предимства на намалени разходи. Не всички работодатели обаче предлагат здравна застраховка като предимство.
Има няколко важни фактора, които трябва да имате предвид при избора на политика. Те включват:
- дали да събере всички членове на семейството в един план или да има всеки член в отделен план
- настоящият ви лекар е в мрежата за определен застраховател
- като се уверите, че опциите, които избирате в политиката, отговарят на вашите здравни нужди
- размера на вашата франшиза и дали бихте предпочели да платите повече като редовна премия или повече, когато е необходимо лечение
- времето, прекарано извън страната - ако пътувате в продължение на много месеци от годината, може да се възползвате от политика, която обхваща не само вашата държава на пребиваване
Може да пожелаете да получите застрахователна полица чрез брокер или посредник. Макар че услугите им може да струват малко повече върху вашата премия, те могат да предоставят по-ясна разбивка на наличните опции и как ще повлияят на вас и вашето семейство и ще се уверят, че ще получите най-справедливата сделка.
